💡 核心要点
- ✓ 新能源车险比油车贵15-25%，但车船税免征能省回一些
- ✓ 三者险建议200万起步，医保外用药责任险强烈建议买
- ✓ 连续3年不出险保费打4折，对比多家公司报价能差20%
新能源车险 vs 燃油车险：差在哪里？
| 项目 |
新能源车险 |
燃油车险 |
| 基础保费 |
平均高15-25% |
基准 |
| 三者险 |
相同 |
相同 |
| 车损险 |
包含电池、电机、电控 |
仅发动机、变速箱 |
| 专项附加险 |
电池专属险、外部电网故障险 |
无 |
来源：中国银保监会《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》2021版。
必买险种 vs 可选项
必买（法律或贷款要求）
- 交强险：法律规定必须买（约950元/年）
- 车船税：新能源车免征（省钱！）
- 三者险：建议200万起步（一线城市300万），撞豪车不慌
强烈建议买
- 车损险：新能源车维修成本高，电池磕碰维修费动辄几万
- 医保外用药责任险：撞人后医保外药费能报销，几万块医疗费很常见
可选
- 座位险：经常载人建议买，但保额通常较低（1-5万/座）
- 驾乘意外险：比座位险保额高，可单独在保险公司买
- 轮胎险：保费几百，但理赔条件苛刻（仅限爆胎，扎钉子不赔）
保费高低看什么？
影响保费的因素
- 车型：高端车、跑车保费高
- 车主年龄：25岁以下保费最高，30-50岁最低
- 出险记录：连续不出险每年降10%，最多降60%
- 地区：一线城市保费略高
- 品牌：部分品牌维修成本高，保费相应更高
省保费技巧
- 保持良好驾驶记录：连续3年不出险，保费打4折
- 对比多家保险公司：同一辆车不同公司报价可能差20%
- 提高免赔额：从0元提到500元，保费可降5-10%
- 减少不必要附加险：轮胎险、划痕险等可不买
新能源车险专属条款要点
- 电池损坏也能赔：车损险包含动力电池，不像以前要单独买
- 外部电网故障险：充电时电网波动导致车辆损坏，可以理赔
- 自燃也能赔：包含在车损险内，无需单独买自燃险
注意：私自改装电池、充电时操作不当导致的事故，保险公司可能拒赔。